Veelgestelde vragen

Zowel bij pensioensparen als bij langetermijnsparen wordt op de 60ste verjaardag een ‘bevrijdende heffing’ ingehouden voor contracten die zijn onderschreven vóór de leeftijd van 55 jaar. Bij pensioenspaarverzekeringen bedraagt die belasting 8% op de opgebouwde reserves, exclusief winstdeelnames.Bij langetermijnsparen gaat het om 10% op de opgebouwde reserves, exclusief winstdeelnames. 

U leest er hier meer over. 

Het is mogelijk dat uw huidige reserve lager ligt dan de som van de premies die u vorig kalenderjaar gestort heeft en de reserve van het jaar voordien. Hiervoor zijn 3 verklaringen mogelijk: elk afzonderlijk, of een combinatie ervan.

1. Bij de meeste levensverzekeringen, met uitzondering van Pensioensparen en VAPZ (Vrij Aanvullend Pensioen Zelfstandigen), wordt van elke betaalde premie een verplichte taks afgehouden. Daarnaast worden ook de instapkosten in mindering gebracht van de premie. De details van die eventuele taks en kosten staan vermeld in het “Essentieel Informatie Document” (EID) dat overeenstemt met uw verzekeringscontract. Dit EID vindt u terug op onze site. 

2. U heeft gekozen voor een bijkomende verzekering overlijden en/of arbeidsongeschiktheid. De premies die u hiervoor betaalt, worden afgetrokken van uw totale premie. Voor meer info over deze bijkomende verzekeringen kunt u ons Contact Center contacteren op het nummer 02 535 58 88.

3. Misschien belegt u (een deel van) uw spaargeld in fondsen (Tak 23) .

Het deel dat u belegt in fondsen biedt geen kapitaalgarantie. Dit betekent dat dit gedeelte gedurende één jaar een meer- of minderwaarde kan genereren. Gaat het om een meerwaarde, dan wordt (+) bijgeschreven naast het rendement van het Tak 23-luik. In geval van een minderwaarde is dat (-). Hoe meer u van uw reserve in fondsen belegt, hoe groter de impact van een meer- of minderwaarde.

Het gaat over het bedrag van de reserve opgebouwd door het luik Tak 21 op de berekeningsdatum, zonder rekening te houden met de toekomstige stortingen.
De berekeningsdatum wordt vermeld bij de verwijzing (1). 

Omvat uw contract een Tak 23-luik, dan gaat het om het aantal verworven eenheden (en hun waarde) vanaf de herkwalificatie van uw contract in het fonds Golden Future (en/of in het fonds Secure Future). De waarde van deze eenheden wordt belast op de vervaldatum.

Hebt u de herkwalificatie geweigerd dan verschijnt deze rubriek niet in uw overzicht.

Omvat uw contract een Tak 23-luik, dan gaat het om het aantal verworven eenheden (en hun waarde) vanaf de herkwalificatie van uw contract. De waarde van de eenheden die verworven zijn op basis van de premies gestort voor de herkwalificatie, wordt niet belast op de op de eindvervaldag van het contract.

Hebt u ons voorstel tot herkwalificatie steeds geweigerd (hiervoor ontving u een aangetekend schrijven met het voorstel rechtstreeks te beleggen in een fonds en niet langer via aanvullende winstdeelbewijzen), dan vermeldt deze rubriek het aantal verworven eenheden (en hun waarde) sinds de aanvang van uw contract en tot heden.

Voor het Tak 21-luik gaat het om de waarde die de huidige reserve geeft op de eindvervaldag van het contract. Dit bedrag stemt overeen met de reserve verworven op de berekeningsdatum, gekapitaliseerd tegen de gewaarborgde rentevoet van het contract. Dit bedrag houdt geen rekening met toekomstige stortingen (het bedrag dat rekening houdt met toekomstige stortingen staat vermeld in de tekst onder de tabel).

Voor Tak 23 is een inschatting van het aantal deelbewijzen en/of de eenheidswaarde onmogelijk, aangezien de eenheidsprijs elke dag verandert.

In het kader van het VAPZ wordt onder de tabel een “wettelijke minimumgarantie” vermeld. Het VAPZ geniet een kapitaalgarantie op de gestorte premies, eventueel verminderd met de premies voor de overlijdensdekking en het luik solidariteit. Die garantie wordt geboden op pensioenleeftijd. De wettelijke minimumgarantie zorgt ervoor dat uw pensioenkapitaal minstens de som van uw betaalde premies bedraagt.

In geval van een VAPZ en/of een IPT (Individuele PensioenToezegging) gaat het om een contractueel gewaarborgd pensioenkapitaal op het einde van het contract, op voorwaarde dat de storting van de toekomstige premies verloopt zoals bepaald volgens het huidige betalingsplan. Anders gezegd: het gaat om het pensioenkapitaal op de eindvervaldag en houdt rekening met de huidige reserve van Tak 21, verhoogd met de storting van nieuwe premies tot op de in het contract vastgelegde eindvervaldag, alsook met de contractueel geldende rentevoet die van toepassing is op de reserve en op de toekomstige premies.

Omvat uw contract een Tak 23-luik en gaat het om een VAPZ en/of een IPT, dan geeft deze rubriek een 'neutrale' (realistische) projectie weer van de totale waarde van de eenheden van het fonds die verworven werden door de premies die gestort zijn voor herkwalificatie op het moment van pensionering.

Het gaat dus om de waarde bij pensionering van het aantal eenheden waaruit het aanvullend sparen is samengesteld (aanvullende winstdeelname voortvloeiend uit de storting van de premies voor herkwalificatie), rekening houdend met een raming van de eenheidswaarde van die eenheden van fondsen, met een "neutraal" (realistisch) rendement tot op de eindvervaldag van het contract.

Hebt u de voorgestelde herkwalificatie steeds geweigerd (een aangetekend schrijven met voorstel om rechtstreeks te beleggen in een fonds en niet langer via aanvullende winstdeelbewijzen), dan vermeldt deze rubriek een projectie van de waarde van deze eenheden van fondsen voor alle premies die gestort zijn sinds de inwerkingtreding van uw contract tot de pensioenleeftijd.

U vindt hier het verzekerde kapitaal terug in geval van overlijden (voorzorgskapitaal).

Omvat uw contract een Tak 23-luik, dan wordt het kapitaal bij overlijden vermeerderd met de waarde, op het moment van overlijden, van:
- het aanvullend sparen: waarde van de eenheden van de fondsen voortvloeiend uit de storting van de premies voor herkwalificatie;
- de waarde van de reserve die werd opgebouwd door storting van de Tak 23-premies: waarde van de eenheden van de fondsen voortvloeiend uit de storting van de premies vanaf de herkwalificatie van uw contract.

Eventueel, indien onderschreven, het aanvullend kapitaal in geval van overlijden door een ongeval.

In bepaalde combinaties blijft een kapitaal gewaarborgd tot op de in het contract vermelde vervaldag, ook wanneer de verzekerde vroegtijdig overlijdt. Het gaat om een kapitaal dat gelijk is aan het kapitaal leven op de eindvervaldag. In dat geval verschijnt de melding "De spaarsom tak 21 bedraagt X euro. Dit bedrag wordt gestort op de einddatum".

"Het verworven aandeel in de winst (vorige jaren) op de einddatum" vertegenwoordigt de deelname in de winst die de voorbije jaren werd toegekend en die definitief verworven is.

"De eindbonus op einddatum" is pas verworven na 3/4 van de looptijd van het contract. Dit is voor de maatschappij een manier om trouwe klanten te belonen. De eindbonus wordt gestort bovenop het contractueel bepaalde kapitaal op het einde van het contract of in geval van afkoop indien 3/4 van de looptijd van het contract verstreken is.

“De eindbonus bij overlijden voor de einddatum” kan een extra bonus vertegenwoordigen bij eventueel vroegtijdig overlijden van de verzekerde.

"Het verworven aandeel in de winst (vorige jaren) bij overlijden voor de einddatum" vertegenwoordigt de deelname in de winst die de voorbije jaren werd toegekend en die definitief wordt toegekend bij een vroegtijdig overlijden.

Omvat uw contract een Tak 23-luik, dan staan de in het (de) gekozen fonds(en) belegde winstdeelnames vermeld in de rubriek "Het tegoed belegd in tak 23 (winstdeelname units)".

Indien u de voorgestelde herkwalificatie hebt geweigerd (een aangetekend schrijven met voorstel om rechtstreeks te beleggen in een fonds en niet langer via aanvullende winstdeelbewijzen), gebeurt de belegging in dit (deze) fonds(en) nog steeds via winstdeelname units. De waarde van de belegging verschijnt dus enkel in de overzichtstabel "Overzicht van uw verzekeringscontract" tegenover de rubriek “Tegoed tak 23 (winstdeelname units), en niet onder de rubriek ‘Reserve opgebouwd met premies in tak 23”.

Bij geherkwalificeerde contracten worden geen nieuwe winstdeelname units toegekend maar wordt rechtstreeks geïnvesteerd in het (de) vermelde fonds(en). Het totaal van de verworven units en hun waarde vind je terug onder “Reserve opgebouwd met premies in tak 23”.

Het Tak 21-gedeelte van de theoretische afkoopwaarde (TAW) is gelijk aan de wiskundige reserve van het contract verminderd met de nog niet afgeschreven kosten. Deze nog niet afgeschreven kosten zijn de kosten die afgeschreven worden over de hele looptijd van het contract. In geval van vervroegde afkoop heeft de klant deze kosten nog niet volledig "terugbetaald" aan de maatschappij en dus worden die in mindering gebracht van de reserve.

Het Tak 23-gedeelte van de TAW staat voor de optelling van de waarden verworven op de datum waarop de jaarstaat van toepassing is. De afkoopwaarde is het bedrag in contanten dat de klant zou kunnen innen bij een vroegtijdige beëindiging van het contract. Deze waarde vertegenwoordigt een fractie van de TAW.

In geval van een VAPZ vertegenwoordigt het vermelde percentage wat al gefinancierd is ten opzichte van de wettelijke minimale garantie vermeld onder de tabel met de rubriek "Pensioenopbouw".

Het gaat om de kosten die geboekt worden op de reserve en op de premies zoals: inventariskosten, acquisitiekosten en inningskosten.
Indien u ons voorstel tot herkwalificatie hebt geweigerd (een aangetekend schrijven met voorstel om rechtstreeks te beleggen in een fonds en niet langer via aanvullende winstdeelbewijzen), wordt een bepaald percentage van de premie (20, 30 of 40% - afhankelijk van het soort combinatie) ook aanzien als ‘Toeslag’. Dit gedeelte komt niet langer in aanmerking voor de aankoop van aanvullende winstdeelbewijzen.

In de afgelopen jaren heeft de Europese Unie een reeks regelgevende initiatieven genomen op het gebied van duurzaamheid. In deze context hebben het Europees Parlement en de Raad Verordening 2019/2088 betreffende de publicatie van duurzaamheidsinformatie in de financiële dienstensector aangenomen, beter bekend als de SFDR (Sustainable Finance Disclosure Regulation). Deze Europese verordening werd vervolgens aangevuld met verschillende gedelegeerde verordeningen. Deze wetgeving verplicht spelers op de financiële markt om meer informatie te verstrekken over de duurzaamheid van de beleggingsfondsen die ze aanbieden.

Deze Europese verordening is ingevoerd om de transparantie van de markt voor duurzame beleggingsproducten en de markten voor bank- en verzekeringsproducten te verbeteren. Het vereist onder andere dat verschillende soorten informatie aan klanten worden verstrekt, hetzij in precontractuele documentatie of in periodieke rapporten. U kunt deze informatie vinden op de website Duurzaamheid (ergo.be)

SFDR maakt onderscheid tussen verschillende soorten producten met duurzaamheidskenmerken.

"Artikel 6 SFDR": deze producten maken deel uit van de restcategorie, d.w.z. alles wat niet "artikel 8" of "artikel 9" is.

"Artikel 8 SFDR" producten: dit zijn producten die onder meer ecologische en/of sociale kenmerken of een combinatie van deze kenmerken promoten, op voorwaarde dat de ondernemingen waarin wordt geïnvesteerd goede bestuurspraktijken toepassen (deugdelijke managementstructuren, werknemersrelaties, beloning van werknemers en naleving van de wet).

"Artikel 9 SFDR" producten: Dit zijn producten die een duurzame beleggingsdoelstelling nastreven. Bijvoorbeeld door economische activiteiten die bijdragen aan een milieudoelstelling en een sociale doelstelling Investeringen mogen geen van de doelstellingen significant ondermijnen en goede bestuurspraktijken moeten worden gerespecteerd.

Zowel artikel 8- als artikel 9-producten kunnen rekening houden met de belangrijkste ongunstige effecten (PAI). Dit verwijst naar elke impact van beleggingsbeslissingen of -advies die een negatief effect heeft op duurzaamheidsfactoren, zoals milieu-, sociale en personele overwegingen, respect voor mensenrechten en de strijd tegen corruptie.