Foire aux questions

En plus de la différence fiscale (voir question Fonds d'épargne-pension ou assurance épargne-pension ? Quelles différences fiscales), le fait d'opter pour un fonds d'épargne-pension (banque) ou une assurance épargne-pension (assurance) aura un impact sur la flexibilité et les possibilités offertes par le produit.

Dans un fonds d'épargne-pension, l'investissement est réalisé uniquement en fonds. Certaines banques proposent plusieurs fonds et il est possible de passer d'un fonds dynamique à un fonds défensif et inversement. Dans les banques ne proposant qu'un seul fonds d'épargne-pension, l'investissement est en général uniquement possible dans un fonds dynamique. De plus, il n'est pas possible de souscrire à des garanties complémentaires en cas de décès et/ou d'incapacité de travail. En cas de décès, la valeur de cette épargne fait partie de la succession.

Dans une assurance épargne-pension, il est possible de choisir le type d'investissement en fonction de ses besoins et souaits : investir dans un fonds de placement (branche 23) ou dans une solution offrant un rendement minimum garanti (branche 21) ou encore dans une combinaison des deux. De plus, la plupart des assurances épargne-pension offrent la possibilité de souscrire des garanties complémentaires offrant une protection en cas de décès (un capital au choix), de maladie (épargne prise en charge par l'assureur, ou encore versement d'un revenu complémentaire) ou d'accident (capital complémentaire). Enfin, le bénéficiaire du capital en cas de décès éventuel peut être choisi librement par le preneur d'assurance. Il est donc possible de refuser la succession du défunt et accepter le bénéfice de l'assurance.

Si vous avez investi dans une formule en branche 23, vous avez acquis, pour chaque versement de prime, un certain nombre d'unités des fonds que vous avez choisis. Sur votre dernier récapitulatif annuel, vous trouverez le nombre d'unités que vous aviez au 1/1 de cette année. Si vous multipliez ce nombre d'unités par la valeur unitaire actuelle, vous connaissez la valeur actuelle de votre fonds. Les valeurs unitaires sont adaptées quotidiennement.

Si vous épargnez mensuellement ou avez fait un versement supplémentaire cette année, vous aurez bien sûr plus d'unités qu'indiqué sur votre aperçu annuel. Pour un détail actuel, vous pouvez bien sûr utiliser le formulaire de contact. N'oubliez pas de mentionner clairement le numéro de votre (vos) police(s).

Il vaut certainement la peine de suivre régulièrement le rendement de votre (vos) fonds. À certains moments, la prise de bénéfices peut être une bonne stratégie, notamment lorsque vos fonds ont enregistré de fortes performances et que l'échéance de votre contrat approche. Tout dépend bien sûr de votre horizon de placement, de votre profil et de vos attentes. Pour procéder à ce suivi, nous vous faisons parvenir chaque année un récapitulatif de votre placement ou de votre plan d'épargne. La prise de bénéfices peut se faire en switchant votre (vos) fonds vers un ou plusieurs fonds à classe de risque inférieure ou en retirant (une partie de) votre investissement. Attention : pour les polices fiscalement déductibles, le retrait peut être lourdement taxé et parfois, il n'est pas possible. Si vous souhaitez recourir à l'une de ces possibilités pour mettre votre capital à l'abri, nous vous conseillons d'utiliser le formulaire de contact sur www.ergo.be.

Chaque fonds a une classe de risque qui indique à quel point il est volatil (en d'autres termes, dans quelle mesure il peut évoluer à la hausse, mais aussi à la baisse). Les classes de risque vont de 1 à 7, où 7 équivaut à la volatilité la plus élevée. Ce score est basé sur les cinq dernières années, ce qui donne donc une orientation, mais n'est pas une garantie pour l'avenir. Notre page de fonds vous permet de voir dans quelle classe de risque vos fonds se situent. Si vous investissez dans des fonds, vous n'avez jamais de garantie de capital, même pas si votre fonds est en classe de risque 1.

Les fonds vous donnent toutefois une chance de rendement potentiel supérieur. Plus la classe de risque est élevée, plus ce rendement potentiel peut augmenter. Si vous n'êtes plus certain(e) que votre produit correspond à votre profil, vous pouvez utiliser le formulaire de contact sur www.ergo.be.

Cela dépend de la manière dont vous épargnez ou investissez.

Si vous avez choisi d’investir (une partie de) votre plan d’épargne ou placement dans des fonds, vous n’aurez jamais de garantie de capital correspondante.

Si vous n’investissez pas dans des fonds, votre capital est garanti (après déduction des taxes, des frais et d’éventuelles primes pour le décès ou pour les garanties complémentaires). Vous recevrez le rendement sous la forme d’un rendement garanti, augmenté d’une éventuelle participation annuelle aux bénéfices. Le rendement garanti peut être aussi de 0 %.

En cas de doute, vous pouvez toujours remplir le formulaire de contact en indiquant votre(vos) numéro(s) de police(s).

Les valeurs d’inventaire de nos fonds changent tous les jours. Si vous souhaitez plus d’informations à ce sujet, veuillez contacter notre Contact Center au +32(0)2 535 58 88.

Lors de la détermination de votre profil d’investisseur, il a été tenu compte de votre profil de risque, mais aussi de vos connaissances en matière d’épargne et d’investissement, de votre horizon de placement, de vos revenus, de vos réserves financières, de vos préférences en matière de développement durable… Il est évident que ces paramètres peuvent changer au fil du temps. Nous vous conseillons donc de recalculer votre profil d'investisseur.

Si votre profil d'investisseur évolue, vous pouvez par exemple être intéressé par une autre stratégie d'investissement pour votre épargne ou votre placement. Prenez contact avec notre Contact Center au +32 (0)2 535 58 88 afin de vérifier si la composition de votre produit correspond encore à vos besoins.

Le nouveau plan stratégique n’influence pas le capital que vous avez investi dans des fonds via ERGO. Les performances des fonds sont principalement déterminées par la stratégie de placement, le timing et la structure de frais du fonds en question. C'est la raison pour laquelle nous proposons des fonds importants répartis sur divers secteurs et régions et qui sont gérés par les meilleurs analystes financiers en Europe. Et il en sera toujours ainsi à l'avenir. Nous gérons les fonds à votre attention et répondons à vos requêtes. Le capital constitués de primes récurrentes continuera dès lors à être investi dans les fonds proposés par ERGO. Toutes les informations relatives aux fonds et à leur suivi peuvent être consultées sur www.ergo.be.

En déterminant vos besoins, vous avez reçu une copie de l’analyse des besoins ; vous y retrouverez votre profil.

Si vous ne disposez pas de ces documents, veuillez appeler notre Contact Center au +32 (0)2 535 58 88.

A chaque fonds correspond une certaine classe de risque, pouvant aller de 1 à 7. L’indicateur de risque part de l’hypothèse que vous conservez le fonds pendant la durée recommandée. Le risque réel peut être très différent si vous optez pour une sortie avant échéance. Ces fonds ne prévoyant pas de protection contre les aléas de marché, vous pourriez perdre tout ou partie de votre investissement. Si nous ne sommes pas en mesure de vous verser les sommes dues, vous pouvez perdre l'intégralité de votre investissement. La classe de risque des fonds d’investissement de la branche 23 peut varier dans le temps. Si le risque de marché d’un fonds ou le risque de crédit de l’assureur augmente ou diminue, cela influence l’attribution de la classe de risque. La classe de risque la plus récente est toujours mentionnée dans la dernière version des fiches des fonds d’investissement de la branche 23 concernés.

• classe 1 : écart standard entre 0 et 0,5 %
• classe 2 : écart standard entre 0,5 % et 2 %
• classe 3 : écart standard entre 2 % et 5 %
• classe 4 : écart standard entre 5 % et 10 %
• classe 5 : écart standard entre 10 % et 15 %
• classe 6 : écart standard entre 15 % et 25 %
• classe 7 : écart standard supérieur à 25 %.

Quand vous investissez dans une formule avec garantie d'intérêt ou garantie de capital, vous recevez un rendement garanti. Dans la formule avec garantie de capital, ce rendement garanti équivaut à 0 %. Dans l'autre formule, le rendement garanti dépend de la date d'entrée en vigueur ou de la date de versement. De plus, si l'assureur fait des bénéfices, il peut accorder chaque année une participation bénéficiaire qui s'ajoute au rendement garanti. Une fois que celle-ci est accordée, la participation bénéficiaire est définitivement acquise. Par cette distribution de la participation bénéficiaire, l'assureur essaye d'opérer un partage équitable entre les différents contrats. Chaque année, vous recevez de notre part un aperçu sur lequel vous pouvez retrouver la participation bénéficiaire accordée l'année précédente.

Le rendement annualisé d'un fonds est le rendement annuel de votre fonds en cas d'investissement via un versement unique. Il est ici tenu compte des intérêts sur les intérêts.

Exemple : Mon fonds a augmenté de 50 % sur les 10 dernières années. La valeur unitaire initiale était de 10 €. La valeur après 10 ans est aujourd'hui de 15 €. Le rendement annualisé du fonds n'est cependant pas de 5 % (50 % divisés par 10 ans), mais de 4,138 %. La formule mathématique est : 15 = 10 x 1,04138^10.

L'assurance de branche 21 (aussi appelée assurance-épargne) est un produit d'épargne à moyen ou long terme, sous la forme d'un contrat d'assurance-vie. L'argent que vous épargnez avec une assurance de la branche 21 reçoit donc aussi le nom de "prime", comme pour les autres contrats d'assurance.

La caractéristique la plus importante d'une assurance de la branche 21 est qu'elle vous donne beaucoup de sécurité quant à vos économies et aux fruits qu'elles vont générer.

Que recevez-vous de l'assureur lors du remboursement ?

• Premièrement, les primes que vous avez payées, déduction faire des frais, des éventuelles taxes et des primes pour les éventuelles garanties complémentaires.
• Deuxièmement, les intérêts. Les intérêts sont garantis par l'assureur et s'appellent donc aussi le rendement garanti. Ils sont ajoutés au capital investi au départ, de sorte qu'ils rapportent également des intérêts déjà l'année suivante. Au moment où vous retirez le capital, vous recevez le capital ainsi que tous les intérêts au même moment.
• Troisièmement, l'éventuelle participation bénéficiaire que l'assureur est prêt à payer. Celle-ci n'est pas fixée ou garantie au préalable, mais dépendra du montant des bénéfices faits par l'assureur. Une fois que la participation bénéficiaire est accordée, l'assureur ne peut pas la reprendre.

Vous trouverez également plus d'informations sur le site www.wikifin.be/fr/thematiques/epargner-et-investir/assurance-vie-branche-21/assurance-epargne.

Pour votre assurance-vie en branche 23, vous payez des primes à votre assureur. Votre assureur va d'abord déduire de ces primes les frais, les taxes et d'éventuelles primes pour des garanties complémentaires. Avec le reste de vos primes, vous achetez des morceaux (ce sont les "parts" ou "unités de compte") d'un ou plusieurs fonds au(x)quel(s) votre assurance en branche 23 est liée.

La valeur de ces fonds internes et donc aussi de votre assurance en branche 23 change continuellement. Cela vient du fait que la valeur des produits dans lesquels les fonds investissent fluctue constamment.

Les unités de fonds acquises sont définitivement acquises. Seule la valeur unitaire peut évoluer.

Vous devez multiplier la valeur unitaire (valeur par pièce) par le nombre d’unités que vous avez afin de connaître la valeur de votre contrat (la réserve).

Lors de la conclusion de votre contrat, vous avez choisi un certain nombre de fonds avec votre conseiller. Il a été tenu compte de votre profil, de vos attentes et de votre horizon d'investissement. Entre-temps, l'un de ces paramètres peut avoir changé et vous avez donc peut-être besoin de modifier votre choix de fonds. Si vous doutez du fait que votre produit corresponde encore à vos objectifs d'investissement ou à votre horizon d'investissement, vous pouvez toujours nous contacter en utilisant le formulaire de contact ou en appelant notre Contact Center au +32 (0)2 535 58 88.

Notre Contact Center vous aidera volontiers à opérer un choix parmi les fonds, en fonction de votre profil d'investissement, de vos attentes, et de votre horizon d'investissement.

Lors de la conclusion de votre contrat, vous avez choisi un certain nombre de fonds avec votre conseiller. Il a alors été tenu compte de votre profil, de vos attentes et de votre horizon d'investissement. Entre-temps, l'une de ces sociétés peut avoir connu des changements ; vous avez donc peut-être besoin de modifier votre choix de fonds. Si vous doutez du fait que votre produit corresponde encore à vos objectifs d'investissement ou à votre horizon d'investissement, vous pouvez toujours nous contacter en utilisant le formulaire de contact ou en appelant notre Contact Center au +32 (0)2 535 58 88.

Notre Contact Center vous aidera volontiers à opérer un choix parmi les fonds, en fonction de votre profil d'investissement, de vos attentes, et de votre horizon d'investissement.

Le choix d'effectuer un retrait de votre contrat d'assurance-vie va dépendre des prestations de vos investissements, de vos circonstances personnelles, votre horizon d'investissement, votre profil et vos objectifs d'épargne et d'investissement. Afin de suivre l'évolution de votre épargne ou placement, vous recevez de notre part un aperçu annuel de votre investissement ou plan d'épargne. Si vous souhaitiez effectuer un retrait ou apporter des modifications dans votre choix d'investissement, nous vous conseillons d'utiliser le formulaire de contact ou d'appeler notre Contact Center au 32 (0)2 535 58 88. Notre Contact Center se fera un plaisir de vous aider.

Attention : en ce qui concerne les contrats sur lesquels vous avez bénéficié d'un avantage fiscal, il n'est pas toujours possible d'effectuer un retrait avant la date d'échéance. Ou alors il peut y avoir des pénalités fiscales importantes en cas de retrait prématuré.

Selon le journal économique L’Echo, il y a des environ 5 000 fonds disponibles. ERGO dispose d’une large gamme de fonds pour vous. dans plusieurs catégories (fonds d'actions Européennes, fonds mixtes défensifs, fonds d'obligations...). ERGO assure le suivi et l’évaluation de ces fonds www.ergo.be/fr_be/fondsen.

Si vous remarquez que votre fonds ne correspond plus à vos souhaits, vous pouvez remplacer ce fonds via un switch. Si vous choisissez des fonds avec une classe de risque plus élevée, nous vous demanderons de nous laisser redéterminer votre profil. Cela peut se faire via notre Contact Center, au +32 (0)2 535 58 88. Vous serez mis en contact avec notre Contact Center qui se fera un plaisir de vous aider.